1. HOME
  2. ソリューション&サービス
  3. 今月のキーワード
  4. 2016年
  5. 平成26年改正保険業法の施行(2016年5月29日)

平成26年改正保険業法の施行(2016年5月29日)

2016年04月

2001年4月の銀行における保険窓販の解禁、2002年10月の個人年金保険等の窓販解禁以降、銀行では、非常な勢いで保険の募集が行われてきました。それは保険業界の募集チャネルに大きな変化・インパクトをもたらしました。そして来月2016年5月29日(平成28年)には、保険募集規制の再構築を目的として平成26年改正保険業法が施行されます。
今回は、改正保険業法の施行に関連し、銀行での保険募集における課題と変革について考察します。

平成26年(2014年)改正保険業法とは

平成26年(2014年)改正保険業法は、保険商品の複雑化や販売形態の多様化、乗合代理店の出現等により、保険会社の経営環境が大きく変化したことを受けて、新たな環境に対応するための募集規制の再構築等を目的としています。

  • 保険の信頼性確保
    改正保険業法では、保険募集の定義の明確化が図られ、募集関連行為という新しい概念が導入されました。保険募集にあたるのは、保険契約の締結の勧誘とそれを目的とした保険商品の内容説明、申し込みの受領などで、例えば、契約見込客の情報を保険会社に提供するだけの行為などは募集関連行為とされます。また、保険会社や保険募集人等に、情報提供義務や意向把握義務、意向確認義務が課せられ(後述)、保険募集のプロセスにルールが設けられました。さらに、保険募集人に対しては、規模・特性に応じた態勢の整備が義務付けられました。
  • 保険市場の活性化
    保険会社が業務展開を進める必要性から海外展開の際の子会社規制の緩和を行うなど、各種の規制緩和が行われました。

なお、法律は2014年5月23日に成立、30日に交付されており、既に施行されているものもあります。

銀行の業務対応の必要性

改正保険業法により保険募集を行う者には以下のような義務が課せられ、保険募集を行う銀行でも業務対応が必要となります。

  • 情報提供義務
    銀行には、法律等で多くのルールが定められており、例えば銀行法では預金等について積極的な説明義務が課せられています。一方、保険商品については、これまで(平成26年改正保険業法施行以前)積極的な説明義務が課されていませんでした。改正保険業法では、保険契約の内容など、顧客が保険加入について判断するのに必要な情報の提供を行うことが、義務付けられました。
  • 意向把握義務・意向確認義務
    施行後は意向把握義務・意向確認義務が課せられます。意向把握とは、顧客に個別の保険商品・プランを紹介する前に、アンケート等により顧客の意向を把握し、その上で意向に即した保険を提案、提案内容と意向との対応関係を説明するというものです(※)。さらに、最終的に顧客の意向が確定した段階において、顧客の意向と保険契約の内容が合致していることを確認する「振り返り(意向確認)」が求められています。
    ※このほか、顧客属性や生活環境などから顧客の意向を推定し、プランを提案していく「意向推定型」の方法もあります。

銀行の窓口における保険募集における課題と変革

「情報提供義務」にせよ「意向把握義務」「意向確認義務」にせよ、保険募集にあたって当然の業務に思える内容ですが、今般、法律によって義務化されました。義務化により業務上の負担は増えることになると思いますが、これは、「顧客のために良い提案をする。そのために顧客の事情・背景をよく知る」といった行動に徹したツールとオペレーションを検討し、銀行における保険募集を変革(課題解決)する、またとない機会になるのではないかと考えます。

銀行の窓口における保険募集は、「資産運用層の顧客」から既に銀行が預かっている預金を振り替える形で、一時払いのもの、または平準払いの中でも全期前納払いのものが中心でした。つまり、新規資金による保険募集や「資産形成層の顧客」をターゲットにした保険の募集は十分にできておらず、銀行にとってはそこが今日的な課題と言えます。

顧客にとって、自身の病気や死を想定して保険に加入することは複雑な選択肢の問題を解くようなものです。銀行の窓口では、顧客に寄り添って家族や資産の状況、将来の設計を確認しながら、それに適した保険商品を提案することが期待されます。そして、これに注力することが、顧客と銀行の関係を構築し、次なるビジネス機会の創出に繋がるのではないでしょうか。

NRIの取り組み

NRIでは、金融分野の制度について研究員を中心に調査し、それに伴う業務変更などを検討したうえでソリューションに反映しています。

このページを見た人はこんなページも見ています